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二清pos机产生的原因、危害及政策建议

发布时间:2021-05-24 10:50:08 丨 浏览次数:139

  二清pos机产生的原因是什么?随着互联网技术的发展,各种支付工具不断涌现。一方面,它促进了经济发展,方便了公众的日常生活,但也带来了新的风险和问题。支付市场呈现出规范稳定的发展势头,但部分支付机构仍违规经营支付业务。无证支付机构借助银行和注册支付机构非法提供支付清算服务的行为,称为“二次清算”。正规POS机应适用于收单机构,包括银行和有支付牌照的第三方支付机构。持卡人在商家POS机刷卡消费。收单机构根据交易数据和约定利率扣除手续费后,资金直接转入商户账户。这个过程只需要经历一次清算,称为“第一次清算”。“二次清算”机构的POS机要经过二次清算,即结算资金经收单机构清算后,首先转入“二次清算”机构开立的账户。“二次结算”的本质是没有资金结算资格的机构违规为商户提供结算服务。

二清pos机产生的原因、危害及政策建议(图1)

  一、“两清”机构产生和发展的原因


  (一)收购人对外包服务机构的管理缺位


  在实际业务发展中,收单机构将拓展特约商户、部署和维护POS机的工作外包给代理商。代理销售POS机后,提取支付机构向商户收取的服务费,按照约定比例进行分割。《2013年银行卡收单业务管理办法》规定,收单机构应独立完成特约商户资格审查、承兑协议签订、收单业务交易处理、资金结算等工作。,作为收单业务主体的收单机构的管理责任和风险承担责任不得因外包关系而转移。但一些收单机构为了增加签约商户数量,增加交易流量,扩大市场份额,并没有严格履行对特约商户的审核管理职责,也没有对外包服务机构的合规经营进行监管。有的代理商为了增加利润,先以自己的名义申请成为特约商户,申请一定数量的POS机,然后分别卖给实际商户。从持牌机构收到资金后,自行清算商户资金,成为非法的“两清”机构。一些代理被外包到不同的级别,这使得更难有效地管理最终用户。


  (二)“两清”机构利用各种手段吸引商户购买其POS机


  一方面降低了商家申请入网的门槛。《银行卡收购业务管理办法》规定,收购机构应严格审查商户信息,包括营业执照和身份证的审查,并对实体商户进行现场调查。代理商为了吸引商家,降低了资质要求,让他们可以凭身份证申请POS机,并没有进行实地考察。一些没有通过严格审核的客户也通过这个渠道成为了特约商户。按照正规流程,POS机需要银行备案,审批流程一般需要5-10个工作日。“二清”机构承诺快速开放访问时间,比如交费后即可激活。


  另一方面,以低甚至零利率吸引客户。“青儿”组织经常宣传“免费”和“限定价格”来吸引商家。一些企业意识不到“青儿”的风险,为了降低成本,与他们签订合同。第三,缩短结算周期。正常结算方式是T+1,也就是第二天到。“二清”机构承诺灵活的结算时间,有的还承诺当天即收到账,以满足商户尽快提现的需要。


  二、“两清”支付机构的危害


  (一)危及商户资金安全的


  根据《非金融机构支付服务管理办法》,支付机构收到的资金必须全额存入有资质的银行,支付机构只能根据客户的支付指令进行资金调配,不得挪用、占用或借用。由于用户刷卡或网上收款的资金首先由第一清算机构清算并结算到第二清算机构的存管账户,然后由第二清算机构自行清算给商户。与持牌机构不同的是,“青儿”机构的账户和资金不受有关部门监管,可以自行控制和支配有关资金。商户资金不能按时结算,存在被截留或挪用的风险,甚至出现逃匿的情况,给商户造成不必要的损失。


  (二)损害持卡人合法权益的


  一方面,存在信息泄露的风险。《银行卡收购业务管理办法》规定,收单机构不得以任何形式存储跟踪信息或芯片信息、卡验证码、卡有效期、个人识别码等敏感信息。然而,一些“两清”机构非法保留个人信息,包括持卡人的卡号、交易时间、交易内容、金额,甚至持卡人的身份和CVV代码,一旦信息泄露,这些信息可能被用于非法犯罪活动。同时,无证机构的技术设施、终端机具无法保证定期检查维护。一些犯罪分子在办理POS机后,对机具进行改装,记录持卡人使用的银行卡,从而盗取卡内资金。


  另一方面,存在非法的“代码嵌套”,扰乱了真实的消费场景。所谓“套码”,就是商家为了降低刷卡费用的成本,使用与自己业务不符的MCC(商家类别码)。比如餐饮娱乐行业的交易费要按标准费率收取,但商家以超市名义申请POS机,可以享受优惠的信用卡费率。“套码”导致银联和发卡银行损失法定手续费收入,交易场景难以监控,行业风险难以防控。由于交易类别与实际情况不符,持卡人刷卡后无法享受发卡银行积分或参与优惠活动。如果“代码集”交易被发卡银行系统检测为异常交易,将触发银行风险控制系统预警,导致卡关闭或信用额度降低,严重损害持卡人利益。


  (3)存在违法犯罪的风险


  “青儿”机构商户发展不平衡,不完全符合正规特约商户的准入要求。个体商户没有进行实际操作,办理POS的主要原因是从事非法套现活动,扰乱了支付市场的运营秩序,给信用卡行业的发展带来巨大隐患。“二清”机构降低了访问商户的门槛要求,在一定程度上为不正常经营的商户提供了便利,甚至违法洗钱。


  三、政策建议


  “两清”现象破坏支付市场秩序,引发行业恶意竞争,制约银行卡收单行业健康持续发展。为了防范风险,有效维护支付市场秩序,建议采取以下措施。


  (一)要求收购人合规经营


  收单机构应加强对特约商户的资格审查,实行实名制管理,利用全国企业信用信息公示系统和支付行业风险信息共享系统等验证渠道,对商户的业务背景、经营场所、业务内容和信用状况进行验证。以大数据分析技术为手段,根据不同行业的特点设置监控规则,采用有效的检查措施和技术手段进行交易监控。一旦发现商户的交易特征与其实际业务内容和场景不一致,或者发现交易量突然增加、大额交易频繁、整数交易较多等可疑情况,应向其发出风险预警。如有必要,应设定交易限额并增加检查频率。情节严重的,取消其入网资格。收单机构应定期对特约商户进行培训和风险教育,确保特约商户掌握相关管理措施和规定,了解自己的责任和义务。


  (二)加强外包服务机构的业务和风险管理


  规范收单外包服务机构准入机制,开展银行卡收单外包服务机构评级工作。2017年10月,中国支付清算协会发布了《银行卡收购外包服务机构评级指引》,要求对银行卡收单机构的外包服务机构按照业务规模、财务状况、经营状况、风险状况、创新业务等评估内容每年进行一次分类评级。建议建立基于评级的外包机构退出机制。比如连续几年评级偏低,可以取消其外包业务资格。同时,收购机构应定期对外包服务机构进行培训,以提高收购业务的专业知识和对专业规范的理解,帮助服务提供者了解日常交易中需要防范的风险类别和风险点,提高内部管理、合规意识和风险控制能力。


  (3)加强现场检查和非现场监督


  中国人民银行分支机构要对辖内收单业务外包情况进行调查梳理,建立收单业务日常监管机制,定期开展专项检查和现场检查。对收单机构、代理服务商、各级特约商户进行抽查,检查收单机构是否将承兑协议签订、网上商户资格审查、资金结算等工作移交给外包服务机构,检查特约商户实际经营情况是否与票据相符,银行卡受理机的运行维护等。,并确认是否存在虚拟交易、一机多商户、一机多费率等非法使用。加大对收购机构违法行为的处罚力度,责令情节严重的收购机构退出市场。


  (4)加大支付安全的宣传力度


  部分持卡人因资金需要使用信用卡套现,但并未意识到这种行为的违法性。套现增加了泄露个人信息的风险,可能导致信用卡被复制或被盗,或者触发银行风险控制,进而被降级封存。相关部门应推动银行卡收单相关知识的普及,提高公众安全用卡和风险防范意识,让公众熟悉银行卡刷卡消费注意事项,学会保护自身信息安全,防范潜在风险,共同维护特约商户和消费者的合法权益。


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